贷款风险是每一个个人贷款客户都必须面临的无法完全化解的风险。但是，通过正确的理财观念，我们能够保持自己财务状况的健康，有效控制贷款风险。
　　1、了解自己的还款能力
　　个人客户作出贷款决策之前，首先要了解自己的还款能力。如前文所述，还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。还款能力不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。个人客户应当客观的判断自己的还款能力，据此作出合理的金融决策，切忌盲目高估个人财务状况的流动性和未来收入，承担过高比率的负债，导致流动性危机或偿付能力不足的困境。
　　2、合理贷款，保持较佳的负债比率
　　个人客户应当合理贷款，保持较佳的负债比率。即便利率出现不利变动，其导致的变化不至于严重影响个人的财务状况。根据中国银监会2004年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。但对个人客户而言，每月偿还各类贷款的金额如果超过月收入的1/3，就可能对生活质量造成影响。
　　3、选择合适的还款方式和贷款品种
　　商业银行住房贷款通常可由客户选择等额本金还款法或等额本息还款法。等额本息法每月的还款额一样，便于记住每月还款额；等额本金法开始的还款压力大，后期压力较小，每月还款额递减，利息总支出较小。在其他条件相同的情况下，等额本金还款法比等额本息还款法所付利息总额少，其面临的利率风险也相对较低，但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以借款人要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后做出合理判断。
　　目前，商业银行住房贷款的业务品种较多，涵盖了浮动利率房贷、固定利率房贷和部分固定利率房贷。借款人应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合商业银行各业务品种的特点，具体利率条件，考虑自身收入情况、提前还贷因素等，选择最匹配的贷款品种，才能控制贷款风险，保持健康财务状况的目的。