3月1日将施行的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 银保监会 证监会令 〔2022〕第1号，以下简称“1号令”）第十条规定，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

这一新规给存取超过5万元现金的银行客户增加了登记行为，为什么要“多此一举”？会影响居民正常现金存取款业务的便利程度吗？客户的个人信息和隐私会不会受到侵犯？

“多此一举”是为了#反洗钱#

人民银行有关司局负责人日前明确回应，个人现金存取相关规定旨在预防和遏制洗钱等违法犯罪活动，保护人民群众资金安全和利益，同时相关规定不会影响居民正常现金存取款业务，居民存取现金便利程度不会受到影响。

上述负责人解释，正常情况下，金融机构不需要客户填写信息或者提供证明材料，金融机构在简单询问了解后即可直接为客户办理现金存取业务并登记相关情况，只有发现交易明显异常、有合理理由怀疑交易涉嫌洗钱等违法犯罪活动时，才会向客户进一步了解情况。

复旦大学经济学院副教授、中国反洗钱研究中心主任严立新向南都记者指出，对大额现金交易进行监测和报告其实是自2006年以来央行就要求所有金融机构特别是银行必须履行的义务，只是一直没有将这一义务实际前置至客户自身。

“我们每个人不妨回想一下，过去一年你需要到银行存取超过5万元现金的次数多吗？如果不多或几乎没有，那么这个政策对你几无影响；如果多，那么你就该自问另一个问题，就是在微信支付、支付宝支付等移动支付高度频繁且广泛使用的今天，你为什么需要经常存取大额现金？如果你从事的业务活动虽有其特殊性，不得不大量使用现金，但都是合法的，那你根本无须担心，正常填报即可，而如果牵涉非法行为或活动，那你的确该担心了。”严立新说。

参照国际通行标准的5万元“门槛”

南都记者注意到，央行早在2020年6月发布《大额现金管理先行先试方案》，提出在河北省、浙江省和深圳市三地开展大额现金管理试点工作，试点为期2年。对公账户管理金额起点均为50万元；对私账户管理金额起点有所不同，河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。客户在存取起点金额之上的现金时，要在办理业务时进行登记。

在相关附件《大额现金管理先行先试政策解读》中，文件提到“一些发达国家普遍把大额现金管理作为社会治理和国际合作的重要内容，采取从严从紧的管控措施。适应当前形势需要，我国亟需加强大额现金管理，保障合理需求，抑制不合理需求，遏制利用大额现金进行违法犯罪。”

严立新表示，大额现金存取，客户需填报资金来源和用途的做法是国际反洗钱通行的惯例，人民币5万元的报告“门槛”其实也是为了便于操作，大致参照国际通行的标准而定，即“1万美元或等值1万美元的其他外币”。

人民银行有关司局负责人称，从统计上看，目前我国超过5万元人民币的现金存取业务笔数仅占全部现金存取业务的2%左右，1号令第十条的规定总体上看对客户办理现金业务影响较小。

下一步，人民银行将指导金融机构制定实施细则，在认真履行反洗钱义务的同时，要严格执行最少、必要原则去了解登记客户信息。“尤其是针对老年人等现金使用较多的群体，金融机构要主动提供更加友好便利的服务。” 人民银行有关司局负责人说。

另外，人民银行将持续关注并指导金融机构严格执行相关规定，把握好防范风险和优化服务的平衡，严格保护公民个人信息和隐私。泄露个人信息、客户隐私，银行及其工作人员将承担法律责任，情节严重的还要承担刑事责任。

人民银行有关司局负责人表示，在过去一年公安机关侦办的37万余起电信诈骗案中，一个突出的特征就是犯罪分子利用现金匿名、难以追踪的特点，偏好使用现金进行交易活动。金融机构依法适当加强对现金存取款活动的管理，有利于防范违法犯罪活动，有利于保护最广大人民群众的根本利益。

“强监管”下的千万级罚单

中国人民银行杭州中心支行1月30日公示的行政处罚信息显示，浙江网商银行股份有限公司因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定履行可疑交易报告义务、与身份不明的客户进行交易等违法违规行为被警告，并处罚款2236.5万元。

该行另有9名负有责任的工作人员受到相应处罚，包括全面风险管理部反洗钱二级部负责人、产品创新部负责人，被警告或罚款5万元至8万元不等。

无独有偶，中国人民银行上海分行2月7日公示的一则行政处罚信息也体现了目前在反洗钱领域“强监管”的态势。快钱支付清算信息有限公司因未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易等违法行为被处以罚款1004万元，责令限期改正。公司两名相关负责人分别被处以罚款3.5万元、8.5万元。

中国人民银行2021年底发布《中国反洗钱报告2020》（以下简称“《报告》”）介绍，2020年全年共对614家义务机构开展反洗钱执法检查，其中87%为法人机构，依法处罚反洗钱违规机构537家，罚款金额5.26亿元，处罚违规个人1000人，罚款金额2468万元。

《报告》认为，2020年我国打击洗钱犯罪成效显著，在扫黑除恶、反恐、反腐败、禁毒、反逃税、打击地下钱庄等诸多领域成效明显，协助破获涉嫌洗钱案件数量大幅增加，推动以《刑法》第一百九十一条“洗钱罪”宣判案件数量同比增长一倍多。

具体来说，2020年，中国反洗钱监测分析中心共接收4319家报告机构报送的大额交易报告近118亿笔，可疑交易报告258.67万份，同比分别增长6.5%和57.96%。人民银行各分支机构共接收重点可疑交易线索16926份；筛选后共对需进一步查深查透的808份线索开展反洗钱调查7804次，同比分别下降29.31%和14.82%；向侦查、监察该 内 容 由中 审 网 校所属w w w . a u dit cn.com机关移送线索5987条，同比增长23.24%。

采写：南都见习记者 赵唯佳 发自上海